信用卡的成长记忆

第一次感受到信用卡的便捷是2002年在美国的一段经历。因为着急发一封电子邮件，但到处都找不到能够上网的地方。情急之下，有人将我指向了一家名为Kinko’s的办公打印中心。进了店门才发现，这里的一切服务都是自助式的。找了一台电脑坐下来，如愿以偿地发完了邮件，结账时才发现这里没有收银台，只有一台自助服务终端。那时国内的信用卡还没有现在这么普及，手上带的一张中国银行国际卡也不是真正意义上的贷记卡，信用额度也只是账户里存入的等值美元。但这张信用卡也算是解了燃眉之急，结账的手续在自助终端上几秒钟之内就完成了。

大约是从2003年开始，信用卡在国内的发展势如破竹。大多数人手里的第一张信用卡都是招商银行的。当人们还没有太多的用卡习惯，用卡环境亟待完善，而其它银行还尚未完全反应过来的时候，招商银行便借助娴熟的营销手段在国内的信用卡市场中一马当先。办理第一张信用卡时审核的手续并不简单，除了填写复杂的表格之外，还需要单位开据收入证明、提供拥有房产和汽车的证明，而审批回来的信用额度却往往只有区区几千元。但是信用卡的普及和扩张速度快得有些让人难以想象。开始时信用卡还有些身份象征的意味，但很快就形成了泛滥成灾的局面。普通卡、金卡、白金卡、联名卡、主题卡、纪念卡......各式各样的信用卡让很多人开始抱怨钱包里放卡片的位置太少。信用卡的营销推广战场也走出银行营业厅，从人流密集的商场、超市门口，到大学校园、写字楼办公室，信用卡营销手段也在不断升级。曾经眼见办公室里的年轻女孩因为抵挡不住卡片上多啦A梦的诱惑，冲动中办下一张并不需要的信用卡，然后又抱怨一个月的工资收入还不够还款。

偶然看到台湾媒体的报道，才知道信用卡近年来跳跃式的发展中，从高级管理人才到营销手法很大程度上复制了台湾地区过去十几年的经验。而两年前有关台湾“卡奴”的报道又不禁让人心惊：台湾每100个有收入的人中6个是“卡奴”，他们中有人负债超过百万，而卡奴们给银行造成的呆账则高达1500亿新台币。

麦肯锡的一份调研报告称，到2013年中国信用卡行业的整体利润将达到130亿元人民币。丰厚的利润、无限的商机，让太多人垂涎三尺。从技术到服务，从账单打印到积分兑换，购物、旅游、保险、理财、贷款????信用卡上承载着越来越多的功能和用途，也正在形成一条商机乍现的产业链条。信用卡业务本来应该是银行个人业务中利润最丰厚的一项，但真正在信用卡业务上实现赢利的银行并不多。在淘金者们尚未真正获利之前，那些送水的人们大多只能在生死线上挣扎度日。面对“野蛮成长“的商机与市场，对于参与游戏的所有人而言，只有先活下来才能看到明天。

作者=李二钢